互联网巨头为放贷“拼”了
2020-12-21 10:21:43
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雷达财经 文|李万民 编|深海

"信用卡10万,花呗、借呗之类的9万多,总共欠了大概20来万。"在没有计算具体金额之前,小刘一度以为自己欠的钱并不多,每个月按时还款,不够了就从不同的平台之间相互倒腾一下,总能保证不产生逾期。但当他仔细计算了一下自己目前的欠款金额时,他自己也有些吃惊,这相当于他月收入的20倍左右,"没想到欠了这么多"。

像小刘一样不知不觉间就欠下巨额债务的年轻人不在少数。为了放贷,互联网巨头开发了各种各样的金融产品,并大肆宣传,许多人轻松获得了大额信用额度。一些人在借钱时感觉自己有钱了。还款出现压力时,才发觉自己已经欠了太多。

为了推广放贷产品,巨头在广告中无所不用其极,甚至不惜挑战了社会价值观。

近日,因为"价值观问题",京东金融、京东集团接连道歉,但关于互联网巨头放贷和"诱导超前消费"的讨论,仍未结束。

大公司,热衷放贷

在京东金融推广视频"农民工坐飞机升舱"篇中,一位身着迷彩服、肤色偏黑、满脸沧桑,典型的农民工形象的中年男子母亲晕机感到不适,随即询问空姐能否开窗透气或者换个位置,前排乘客语气不善的称开窗存有危险,空姐询问中年男子是否进行升舱服务,费用为1290元。该乘客查看微信余额,仅为53.12元,一脸为难。

这时,后排的乘客对空姐说"升,升舱的钱我来出"。随后对当事人手机操作一番,在京东金融贷款15万元。

农民工质疑是否为网贷时,后排乘客表示"京东金融是京东数科旗下的大品牌,新用户借3万内有免息券可享受30天的免息。而且万元日息最低1.9元,还没有一瓶水贵。"农民工表示"那这利息真不高",农民工前排的乘客也询问借钱方法。

京东金融借款真的如此便宜?雷达财经尝试通过京东金条的借款,申请后显示"1000元借1天,利息低至0.95元",据此计算,京东金条年利率为34.2%。

"说好是替我付钱,结果是替我网贷?" 一位网友表示,这种广告还有一点非常搞笑,"农民工问,这是网贷吧。黑西装顾左右而言它,说什么'京东数科旗下的大品牌',大品牌还不是网贷?真能扯。"

其"原班人马"打造的"姊妹篇"还有"农民工住酒店篇"。

"老板,有便宜的房间吗?"宽敞明亮的酒店大堂内,接待台前,前述衣着朴素的中年男子,一边扶着母亲,一边凑起带着皱纹的笑脸,向服务台的男性服务人员问道,"我带我妈来大城市来看病,没想到便宜的房间都住满了。

当听到 "就剩一间豪华套房了,一晚700元"时,他面带愁容喃喃着低下头,查了下手机上的微信余额,只剩下61.35元。此时,服务台内,另一位妆容精致的女性工作人员,一边给男性服务人员递眼色,一边催促道,"快点的吧,还有客人等着呢。"

接下来,反转到来。排在中年男子身后的黑色西装男子再也看不下去了,走上前来,一把夺过中年男子的手机,点开手机上的"京东金融"App(不知道什么时候下载的),一通熟练的操作过后,帮中年男子激活了"京东金条",15万元顷刻到账。

"兄弟,这是你在京东金条上的备用金,以后用钱的时候,随用随取。"黑色西装男子一边向中年男子解释,一边朝服务台撇过头,"别被那些没有礼貌的人给笑话了"。服务台内一对男女,听闻此言面面相觑。

中年男子愁容不改,担心这是网贷。黑色西装男子继续介绍,"京东金融是京东数科旗下的大品牌,新用户借3万有免息券,可享受30天的免息,万元日息最低1块9,还没有一瓶饮料值钱呢。"一番言论不仅引得中年男子认可,就连服务台内的男女也开始探过身子问,"这个怎么借呀?"

黑色西装男子见状面对手机屏幕,手指向下指了指,"点击视频下方链接,查看你的额度吧"。随后就是详细的申请流程,末尾定格在"借钱就找京东金条"、"下载APP申请最高20万额度"的广告标语中。

12月15日,京东金融App官方微博回应借贷短视频问题称,"存在严重的价值观问题",将承担全部责任,并第一时间下架了视频,对相关责任人予以开除、降级和扣除绩效的处罚。

12月17日,京东集团再度致歉。

雷达财经发现,除了京东金融之外,各家互联网巨头推出过的争议"借贷"广告还有很多,比如360借条的广告中,空姐对一位衣衫破烂、身形佝偻的男人宣称"拥有360借条是双方可以结婚的唯一条件";其他如蚂蚁花呗的广告中,施工队长借钱给女儿过生日、毕业生借钱环球旅行等,也一度引起网络上的热议。

巨头热衷放贷背后,隐藏着巨额利益。

招股书显示,2017年到2020年上半年,京东金条的促成的贷款规模分别为 1036.85 亿元、2554.92 亿元、4589.15 亿元和 2612.17 亿元,近三年复合增长率为110.38%。

今年上半年,蚂蚁725.28亿元的营收中,微贷科技业务(消费信贷及小微经营者信贷)对集团的收入贡献达到近4成。

错觉:感觉自己有钱

在互联网巨头无所不用其极的推销之下,许多年轻人已习惯网贷。

"信用卡10万,花呗、借呗之类的9万多,总共欠了大概20来万。"在没有计算具体金额之前,小刘一度以为自己欠的钱并不多,每个月按时还款,不够了就从不同的平台之间相互倒腾一下,总能保证不产生逾期。但当他仔细计算了一下自己目前的欠款金额时,他自己也有些吃惊,这相当于他月收入的20倍左右,"没想到欠了这么多"。

"主要是今年疫情期间欠下的。年前辞去了上一份工作,年后一直没找到新的工作,每个月房租、水电费、各种生活开销都要钱,五险一金还得自己给续上。"小刘称,当积蓄花完的时候,他曾经整晚整晚睡不着觉,曾想过找亲戚朋友借钱,但是一直觉得不好意思。

这时,曾经办过的信用卡开始发挥作用了。"去年年底的时候,兴业银行打来电话,说年底了可以借钱,本来不想借,怕借惯了刹不住,但是又想着,借了以后只要不乱花就行,顶多付点利息,还可以提提额度,以后万一有急需要用钱的时候也能用得上。"小刘表示,当时一次下款3万元,一下子就感觉自己有钱了。

3万元并没有支撑太长时间,但小刘已经从对缺钱的"担忧"中走了出来,即便之后没有找到工作也不着急。"反正还有不少额度,不够了先借一点,肯定不至于缺钱。"随着信用卡借贷金额越垒越高,小刘又从蚂蚁借呗、微粒贷里面借了几万块钱出来,来回倒腾,勉强维持着征信。他心里隐隐有预感,自己可能已经贷了不少钱了,但具体有多少,并没有太清楚的概念。"我之前估算过,大概有10 来万,最多应该不超过15万,没想到这么多。"说着,他笑了一下,"当时其实是不敢仔细算了。"

像小刘一样债务高企的人还有很多。豆瓣上有一个名为"负债者联盟"的小组中,已经有2.8万人加入。

小组里一位21岁的女大学生,借钱整容负债6.4万元,还趁着24期免息买了4千多元的新手机。她认为自己(整容)挺成功,很自然一点都不假,"终于不再怕见陌生人了,终于不再怕男生看我了"。

而这份对于"美"的追求的直接结果是,每个月都要还款2800元左右。家里每个月给生活费1500元不够,她就趁着周末有空的时间做家教兼职,"说实话有点疲于奔命。现在还了5期,打算寒暑假多工作,继续还。"

随着负债规模越来越大,"以贷养贷"也无法覆盖还款账单时,逾期出现了,随之而来的是"催收"。

在"黑猫投诉"上搜索"催收",能搜到11.99万条结果,排在第一条的是一条匿名投诉,投诉称,京东金融恶意断贷导致逾期,催收恶意催收,不能正(常)沟通,客服不给予处理。在11月份的另一条投诉中,投诉者称,自己花呗逾期1500多元被电话催收,催收时态度恶劣,多次威胁恐吓,并在已经联系到本人的前提下,拨打第三方电话,透露了投诉者的债务信息,对其本人施压还款。广告中以"帮助者"姿态降临的互联网巨头,此时的形象不再和颜悦色。

万物皆可贷?

"巨头入局放贷业务主要是两方面的原因,第一是贷款等金融类业务可以帮助企业更好的发挥自身数据的价值,让企业可以通过较小的成本进行新业务的拓展;第二则是现金贷等金融类业务本身有着较好的收益,可以帮助企业进一步扩大自己的营收,提高自身的估值。" 金融行业资深分析师王蓬博向雷达财经如此表示。

在原本的互联网业务之外加码金融业务,对于当下的互联网巨头而言,几乎已经算是"标配"。

BATJ四巨头中,阿里有花呗和借呗、腾讯有微粒贷、百度有"有钱花"、京东有白条和金条;新兴的TMD中,头条推出"备用金",美团与马上消费金融合作"借钱",滴滴则有滴水贷。除开这几家巨头之外,长视频网站、短视频网站、知识问答社区、各大内容分发平台,还有各类网贷平台忙着在宣传,以至于网上出现"万物皆可贷"的说法。

以蚂蚁集团为例,据其招股书披露,集团收入中,微贷科技平台贡献的收入又占据了大头,为 285.86亿元,占营业收入的39.41%,为公司占比最大的收入来源。从2017年至2019年,蚂蚁集团由微贷科技平台促成的信贷余额从6475亿元增长至21536亿元,年复合增长率高达82.37%。带动数字金融科技平台的营收占比从44.33%增长至56.2%,到2020年上半年进一步增长至63.39%。虽然未能成功上市,但公司的估值一度达到2.1万亿元,比A股市值最高的贵州茅台都要高。

当互联网巨头们频频传出放贷规模快速上升的"捷报"时,因过度借贷陷入到巨额负债泥潭的用户,还在为每个月的还款账单而发愁。更有甚者,去年8月,南京某211大学毕业生一年内网络贷款56笔,去世之后,催收短信仍然不停。

"互联网巨头纷纷入局放贷,广告铺天盖地,显而易见,用户尤其是年轻用户群体的借贷需求或被这些宣传给放大了。"著名经济学家宋清辉向雷达财经表示,超前消费危险性很大,不仅会对个人产生财务生活压力影响,同时也会造成社会层面的潜在危害。

时至今日,放贷的年化利率问题、数据隐私问题、催收问题,游走在法律法规的边缘,时不时见诸于媒体新闻报道之中,仍是行业人士关注的焦点。除了这些,对于放贷的过程中与法律相关的问题,北京市中闻律师事务所合伙人李亚向雷达财经表示,还要考虑借款对象的适当性问题。比如:考察借款人工作、收入、资产、负债率等情况,制定较高的授信政策,提高借款门槛,降低借款额度等。

"借贷产品的宣传,需要在一个正确价值观的指导下进行。"王蓬博提出,在正确的价值观的基础上,并且真的跟场景相结合的,这样的不是"被诱导出来的需求",而是有真实需求存在的借贷产品,才是正常的借贷产品。

对于目前年轻人身陷网贷,负债高企的现状,宋清辉则提倡,"量入为出,合理适当消费,不要盲目去追寻那些所谓的奢侈品。"

注:本文是雷达财经(ID:leidacj)原创。未经授权,禁止转载。

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